Ainult rikkal on mitu laenu

teisipäev oktoober 15, 2019

Kui vaadata Eesti Panga kodulehel toodud statistikat, siis laenuturul valitseb endiselt kasvav trend. Sama tendentsi näitavad ka TF Banki andmed. Üle 45 tuhande tarbimislaenu taotluse analüüsimise tulemusena joonistus välja ajatelg, millelt on ilmselgelt märgata eraisikute laenukohustuste suurenemist. Näiteks, kui 3 aastat tagasi oli keskmisel taotlejal umbes 3 laenu, siis tänaseks on keskmine arv kahekordistunud. Seda just erinevate väiksemate laenude arvu suurenemise näol.

Laenu võtmine on üks paratamatu osa elust ning oma soovidega panga poole pöördumises pole midagi häbiväärset. Inimesed ei võta 5-6 tarbimislaenu korraga. Elus tuleb ette ootamatusi, erinevaid vajadusi. Kui kuumaksed on piisavalt mõõdukad, pole keskmisel inimesel probleemi omada korraga mitut aktiivset laenulepingut. Igakuiselt eeskujulikult maksegraafikuid järgides on ühel päeval laenud tagasi makstud. Sellega nagu lugu lõppeks. Tegelikult on reaalsus hoopis teine.

Üks on parem kui mitu

Toome ühe näite. Kliendil X on 3 laenu:

  • 1000€ intressiga 26,70%
  • 2000€ intressiga 15,90%
  • 1000€ intressiga 23,90%

Teisisõnu maksab härra või proua X iga laenu pealt aastas ainuüksi intressidena korraliku summa, millele lisanduvad muidugi erinevad haldustasud. Kui nüüd klient X kasutaks refinantseerimist, s.t tooks oma kohustused ühe krediidiandja juurde, siis rahaline võit oleks praktiliselt käega katsutav. Selleks tuleks võtta turult erinevaid pakkumisi ning leida parim intress ja periood kogu summale. Seega, kui klient X võtaks refinantseerimislaenu 4000 eurole intressiga 12,9%, siis on juba arvutamatagi selge, et klient X võidaks rahalises plaanis omajagu.

Eeltoodud näide on väga lihtsustatud eesmärgiga andmaks edasi põhimõtet, miks ühte laenu omada on soodsam kui mitut (eriti, kui sinna hulka on sattunud mõni kiirlaen). Seega, pea meeles, madal intress pole alati kogu tõde. Refinantseerimislaenu valikul lähtu krediidi kulukuse määra suurusest, sest lisaks intressile võtab see arvesse ka muid kulusid. Ainult niimoodi on selles reklaamide virr-varris võimalik adekvaatselt võrrelda erinevaid laenupakkumisi.

Mis asi on refinantseerimine?

Laenude refinantseerimise korral sõlmib uus krediidiandja kliendiga tema laenude kogusummale uue laenulepingu ning tasub selle raames kliendi kohustused teiste laenuandjate juures. Teisisõnu vormistab klient oma praegused laenud uueks laenuks. Teised kohustused tasutakse ennetähtaegselt. Nüüdsest jääb kliendi kanda üks summa ühe intressiga. See tähendab, et lisaks soodsamale aasta intressile võidab klient ka igakuise laenumakse ja halduskulude arvelt, rääkimata oluliselt väiksemast riskist sattuda makseraskustesse.

Juhiksime siinkohal ka tähelepanu, et isegi, kui teatud juhtudel on võit kuludes minimaalne, tasub sellegipoolest refinantseerimist kaaluda. Vähe sellest, et enam ei pea muretsema mitme erineva arve jälgimise pärast, paraneb Sinu krediidiskoor oluliselt. Krediidiskoor muutub elutähtsaks, kui vajad lisalaenu või jutt käib suurematest summadest, nagu näiteks eluasemelaenust.

Seega tasub kriitilise pilguga üle vaadata kõik oma kohustused, sinna hulka kuuluvad ka erinevad krediitkaardid ja järelmaksud. Koondades kõik kohustused ühte, käib ka jõud sellest paremini üle.

 

 

Loe ka:
Blogi kategooriad: Finantsteadmised

Kuidas märkamatult raha kokku hoida?

esmaspäev juuli 8, 2019

Selleks, et ka kuu lõpuks veidigi raha üle jääks, tasub järgmised nipid oma argiellu juurutada. Kusjuures, ükski neist ei nõua suurt pingutust ega elu ümberkorraldamist.

 

Multifunktsionaalsed rõivaesemed

Igal inimesel peaksid olema kapis teatud riided, mida erinevates olukordades on võimalik kombineerida. Neutraalsed T-särgid, teksad ja pika varrukaga pluusid lasevad erinevates kombinatsioonides erinevaid outfit-e luua. Tasub vaid lisada mõni aksessuaar ja juba ongi väline mulje hoopis teine.

Kingitused

Alati ei ole tarvis osta kalleid kingitusi. Perekond ja sõbrad rõõmustavad sama palju (kui mitte rohkem) enda valmistatud kingituse üle, sest sellesse on panustatud mõtteid ja aega. Valmista ise õnnitluskaart ja tee emale või parimale sõbrannale mõni kosmeetikatoode. Retsepte ja nippe selleks leiab internetist küllaga.

Ära telli pearooga

Cornelli ülikooli toidu- ja kaubamärgilabori direktor Dr. Brian Wansink on viinud oma meeskonnaga läbi hulga eksperimente, mille käigus selgus, et enamus inimesi hindavad toidu kvaliteeti ainult kas esimese või viimase roa põhjal, mida nad sõid. Tavaliselt tellitakse restoranis tühja kõhuga liiga palju süüa. Kasutagem nüüd teadlaste uuringut alusena ja telli järgmisel restoraniskäigul ainult eelroog ja magustoit. Kindlasti saab kõht sellest täis ilma lõhki minemata ja hoiad kokku ligi poole rahast, sest pearoog on tavaliselt menüükaardi kõige kallim.

Korralda kokkusaamised ise

Kui juba jutt väljassöömisele läks, siis tegelikult ei ole tarvis saada sõpradega kokku alati restoranis või baaris. Kutsu parem sõbrad külla või pidage üks ühine piknik õues. Sedasi hoiad kõvasti raha kokku, kuid ei pea loobuma sõpradega koosolemisest.

Piletid

Erinevad sissepääsu- või transpordipiletid on eelmüügist odavamad kui kohapealt ostes. Lisaks leiab internetist tihti ka sooduspakkumisi või allahindluskoode. Kindlasti tasub eelnevalt veidi otsida.

Teise ringi rõivad

Meil kõikidel on kapis riideid, mida vaid korra (kui üldse sedagi) kandnud oleme. Taaskasutus on moes. Pane enda vähekantud rõivad müüki kas internetti või vii mõnda komisjonipoodi. Sedasi saad ise teenida veidi lisaraha. Samuti tasub teha oma ostud second hand'ist või mõnest kuulutuste keskkonnast, kus paljud teised panevad üles oma vähekasutatud või uued riided. Kokkuhoid missugune!

 

Loe ka:
Blogi kategooriad: Finantsteadmised

Riin Tuttelberg - rahatarkusega pole kunagi liiga vara ega liiga hilja alustada

reede märts 29, 2019

25. märtsil algas järjekordne Euroopa rahanädal (European Money Week), mille eesmärgiks on finantshariduse edendamine kogu Euroopas. Suurem rõhk on just noorte finantskirjaoskuse parendamisel. Kuna ka TF Banki Laenukool panustab pidevalt inimeste finantskäekirja arengusse, andsime mõni aega tagasi hoogu Eesti esimesele, lastele rahatarkust õpetavale raamatule „Tom õpib rahamängu“.

Raamatu autoriks on majandusharidusega ja kahe lapse ema Riin Tuttelberg. Raamatus õpetab Ellu oma nooremale vennale Tomile erinevaid rahaga ja selle kasutamisega soetud tarkusi. Kuigi Ellu on alles laps, annab ta Tomile edasi uskumatult palju teadmisi pakkudes avastamisrõõmu ka täiskasvanutele.

Otsustasimegi nüüd võtta ühendust raamatu autori endaga, et uurida, kuidas lapsed on tema raamatu vastu võtnud ning kuidas ta hindab laste rahateadlikkust.

 

Millist tagasisidet olete saanud lapsevanematelt?

”Lapsevanematelt on tulnud palju tagasisidet ja seni on olnud kõik superpositiivne. Raamat on kirjutatud lihtsas ja mängulises võtmes, mis teeb selle lastele kergesti loetavaks. Vanemate sõnul on raamatu tegelasi hea lastele eeskujuks tuua ja selle kaudu noori lugejaid motiveerida. Raamatu lugemine on paljudes lastes tekitanud soovi hakata oma unistuse täitmiseks ISE raha koguma.” Riin Tuttelberg lisab, et ”Ka täiskasvanud on peale raamatu lugemist hakanud oma rahaasjadele natuke teise pilguga vaatama ja üht-teist korrastama. Positiivne tagasiside lugejatelt on tekitanud ka minus hea tunde, et olen saanud kedagi aidata.”

Kuidas hindate laste rahateadlikkust? Kas lisaks lapsevanematele peaksid laste rahaharidusse panustama rohkem ka lasteaiad ja koolid?

“Eesti laste rahateadlikkus on mind positiivselt üllatanud. Samas kardan, et mul võib olla natuke kallutatud info, kuna olen käinud lastega vestlemas koolides, kus rahatarkust on peetud õppekava oluliseks osaks ning see teema ei ole neile võõras. Üldine olukord võib sellest pildist natuke erineda, aga tundub, et rahatarkuse teemaga tegeletakse aina enam. Näiteks olen kuulnud, et mitmed ärksamad õpetajad on kasutanud ”Tom õpib rahamängu” raamatut oma tundides abivahendina rahatarkuse teemadest rääkimisel.

Kindlasti peaksid lisaks peredele panustama rahaharidusse ka lasteaed ja kool, kus nendel teemadel arutamine aitab lastel kinnistada rahaasjadega seonduvat. Palju saab ära teha läbi mänguliste tegevuste, et anda lastele kindlustunne iseseisvalt igapäevaste rahaasjadega tegelemiseks. Loomulikult peaks põhiroll siiski jääma kodule, eelkõige just laste väärtuste ja hoiakute kujundamisel, mida haridusasutused oma tegevustega toetada saavad.”

 Kas eksisteerib piirvanus, millest alates pole lapsevanemal enam rahateadlikkuse teemal midagi ära teha?

”Ei tahaks siinkohal mingeid piire seada, sest alati on võimalik midagi ära teha! Kunagi ei ole liiga vara ega liiga hilja alustada. Paljud inimesed hakkavad oma rahaasjadega teadlikult tegelema alles erinevas vanuses täiskasvanuna. Lapsevanemana võiks kõrva taha panna selle teadmise, et rahaga seotud harjumused ja hoiakud kujunevad lastel üldjuhul välja juba kooli alguseks või algklassides ning hiljem nende ümber seadmine nõuab rohkem tööd, kui kohe oluliste harjumuste kujundamine. Seega, mida varem, seda parem.”

 Kas Teie raamat võiks abiks olla ka täiskasvanutele?

”Kindlasti pakub raamat lapsevanematele võimaluse veeta oma lastega aega ühendades kasuliku lõbusaga. Raamatu kaasabil on ka täiskasvanutel hea oma mõtteid ja hoiakuid analüüsida. Lisaks saab raamatust vihjeid, mida võiks huvikorral järgmiseks lugeda. Otsige raamatust üles pilt Tomi raamaturiiulist!”

Kas plaanite raamatut ka teistesse keeltesse tõlkida?
”Jah, algus on juba tehtud.“

Praegusel Youtube’i ajastul, mis Teie arvate,kas raamatul on laste seas nö lööki?

“Peab tõdema, et interneti piiritud võimalused tõepoolest köidavad lapsi aina rohkem ja üha nooremas eas ning füüsilistel raamatutel tuleb laste tähelepanu pärast internetiga tugevalt konkureerida. Seetõttu sai ka „Tom õpib rahamängu“ koostatud rohkete piltide ja mängudega, et lapse veedetud aeg selle raamatuga oleks sisukas ja põnev kaanest kaaneni.
Siiski usun ja loodan, et raamatud ei ole veel alla andnud, sest tänu raamatutele on lapsevanemal võimalik lapsega nii paljudel teemadel arutleda ja koos aega veeta. Tänapäeva kiire tempo juures on see väga oluline! Ka oma laste näitel võin öelda, et huvi raamatute vastu ei ole kuhugi kadunud. Raamatud arendavad tohutult fantaasiat ja ärgitavad lapsi ka ise midagi uut LOOMA.

Keegi tark on kunagi öelnud, et anna lapsele raamat ja imesid hakkab juhtuma!"

 

Sellised olid Riinu mõtted ja muljed laste rahateadlikkusest. Riin jagas lahkesti ka TF Banki Laenukooliga raamatus olevaid töölehti ning kutsub lapsevanemaid üles neid koos oma lastega kasutama, kuid mitte ainult, Riin soovitab neid kasutada ka täiskasvanutel endil.

Tööleht 1      Tööleht 2      Tööleht 3

 

Loe ka:
Blogi kategooriad: Finantsteadmised