PUUST JA PUNASEKS: INTRESS LAENUJÄÄGILT VÕI LAENUSUMMALT?

esmaspäev august 7, 2017

Kindlasti oled telekast, internetist või mujalt mõnda laenureklaami näinud. Sulle kuvatakse kõige pealt pakkumine, mille keskseks argumendiks on tavaliselt oi kui soodne intress. Seejärel siristab sulnis telehääl nagu linnuke oksal ette hoiatuse, et tegemist on finantsteenusega ja lisaks intressile tuleks arvestada veel selliste ja selliste numbritega. Või siis kuvatakse sulle ekraanile massiivne tekstiblokk, millest peenemat kirja leiab küll võib-olla mõne ravimi infolehelt. On täiesti inimlik, et siinkohal lülitub su aju välja ja tööle hakkab see emotsionaalsem pool sinust, mis arvab, et kui pakutakse nii head võimalust, siis miks mitte seda kasutada? Vannitoa boiler juba ammu vilistab viimast ringi, auto jääb ka varsti selle logise jupi tõttu teele või on vabade finantside puudumise tõttu ootel mõni muu hädasti tegelemist vajav probleem. Saaks need asjad ometi korda!

Stopp! Võta aega uurimiseks.

Millest alustada?

Enne, kui sukeldud erinevate terminite ja numbrite maailma, uuri välja, kas pakutava laenu intress arvutatakse laenujäägilt või laenusummalt? Esimesel juhul väheneb intessimakse koos laenujäägiga. Teisel juhul aga võid laenust ükskõik kui palju olla tagasi maksnud, intressi maksad ikka laenatud summa alusel.

Toome lihtsa näite. Oletame, et sa laenad 1000 eurot 10-protsendilise intressiga kolmeks aastaks. Parema selgitamise huvides jätame praegu kõikvõimalikud lisatasud kõrvale. Laenu võttes esitatakse sulle tagasimaksegraafik, kus on toodud kuude kaupa laenusumma, intressi ja põhiosa makse suurused.

Kui intressi arvestatakse laenujäägilt, siis esimene kuu maksad sa intressiks 8,33 eurot. Arvutuskäik näeb välja selline:

1000€ * 10% / 12 kuud = 8,33€

Sellele lisatakse põhiosa makse ning saadakse kuumakse, mis arvestatakse siis laenu tagasimaksete summast maha. Oletame, et sul on annuiteetgraafik, mistõttu oleks siis laenujäägiks 976,07 eurot. Järgmise kuu intress arvestataks juba selle summa pealt, mis oleks 8,13 eurot. Järgmine aasta samal ajal on su laenujääk juba 672,82 eurot ja intress sellelt 5,61 eurot. Ja niimoodi see intress ajas väheneb.

Nüüd oletame, et sinu laenu intressi arvestatakse laenusummalt. Siin pole pikki arvutustehteid vaja. Vahet pole, kas su laenujäägiks 1000, 500 või 300 eurot, intressi maksad ikka iga kuu 8,33 eurot. Nagu sa ise juba aimata võid, tuleb summade vahe kolme aasta lõikes päris suur.

Mis edasi?

Et süda täiesti rahule jääks, võrdle ka erinevate laenupakkumiste tagasimakstavat summat ja krediidikulukuse määrasid. Soodne intress ei tähenda alati soodsat laenu. Ühtlasi tasub uurida, millised on erinevad lisatasud ja sanktsioonid ning kuidas toimub laenu ennetähtaegne tagastamine.

Loe ka:
Blogi kategooriad: kuidas valida laenu

Elu ilma krediitkaardita? Võimatu! Või kas ikka on?

teisipäev mai 2, 2017

Krediitkaart on välimuselt nagu iga teine plastikkaart rahakoti vahel, kuid sisult on asi keerulisem. See on nagu kahe teraga mõõk. Ühest küljest on krediitkaart alati käepärast võtta. Tagasi maksmine on ka vastavalt enda vajadusele kohandatav. Teisest küljest kipub krediitkaart finantsdistsipliinile uinutavalt mõjuma ja tihti just selle kättesaadavuse pärast. Sisesta aga masinasse ja ost on tehtud. Mida rohkem oste, seda kiiremini kaob järg raha tagastamise kuupäevade ja erinevate intresside arvepidamises.

Seetõttu võib kergesti tekkida olukord, kus maksad kokkuvõttes rohkem kui asi väärt on. Isegi kui oled vastutustundlik ja raudse tahtejõuga krediitkaardi kasutaja, on elu ilma krediitkaardita parem, ja võimalik! Laenukool annab omalt poolt mõned soovitused, kuidas seda saavutada.

  1. Tutvu oma krediitkaardi tingimustega ja tee plaan võlast vabanemiseks.

Krediitkaardi limiiti pole raske meeles pidada, aga kas sa oskad ka kohe peast öelda, kui suur on selle aastane intress ja igakuine hooldustasu? Täna on laenu võtmiseks palju erinevaid võimalusi – kas sa oled kindel, et sinu krediitkaart on neist parimate tingimustega? Kuna krediitkaardiga on lihtne sattuda nö laenamisringi, siis hinda oma senist maksekäitumist ja praegust kontoseisu kriitilise pilguga. Tee plaan, kuidas see nulli saada ilma juurde laenamata.

  1. Sulge krediitkaardi konto ja maksa edaspidi deebetkaardi või sularahaga.

Kõlab nii iseenesest mõistevalt, et miks seda üldse mainida? Kogemused näitavad, et kui pole krediitkaarti, siis on ka kulud väiksemad. Konto sulgemisega likvideerid ahvatluse kergema vastupanuteed minna. Ühtlasi hakkad oma edasisi oste valvsamini jälgima, sest raha nende tarbeks võetakse otse sinu kontolt või rahakotist. Seni mõnevõrra abstraktsena tundunud kulud muutuvad oluliselt reaalsemaks aidates sul niiviisi nii mõnestki tarbetust harjumusest loobuda.

  1. Koosta eelarve ja alusta kogumist.

Kui oled tihe krediitkaardi kasutaja, siis järelikult puudub sul oma sissetulekust ja kuludest selge ülevaade. Pane oma kulud-tulud tabelisse ning vaata, mida saaksid muuta. Alustada tasub ka kogumisega. Teatud suuremaid kulutusi (rehvid, küttepuud, uus kodumasin, jõulukingid jms) on võimalik ette planeerida. Mõni teine ulatuslik väljaminek aga võib ilmneda ootamatult. Seega alusta raha kogumisega võimalikult vara. Iga kõrvale pandud euro loeb, sest isegi, kui sa ei saa õigeks ajaks raha kokku, on laen kogutud summa võrra väiksem.

  1. Internetiostud jäävad tegemata? Vormista oma deebetkaart ümber.

Internetist ostes või hotellituba broneerides on tihti vaja krediitkaarti. Või kas ikka on? Tänapäeval pakuvad erinevad pangad erinevaid lahendusi lisavõimalustega deebetkaartide ja virtuaalsete krediitkaartide näol. Sel viisil saad kasutada krediitkaardi valitud omadusi ilma laenu võtmata. Seega logi oma internetipanka ja uuri, millist lahendust sinu pank pakub.

  1. Tee vahet vajadusel ja soovil.

Kõigil meil on omad nõrkusehetked, mistõttu ei pruugi me poest väljuda alati selle kõige vajalikuma asjaga. Impulssostud on seda kergemad tulema, kui rahakoti vahel on krediitkaart. Õppides ära tundma neid hetki kaupluses, kus käsi sirutub asja poole soovunelmast mitte reaalsest vajadusest tingituna, kaob ka vajadus krediitkaardi järgi.

  1. Enne kallihinnalise eseme ostmist, võrdle hindu.

Erinevad uuringud näitavad, et inimesed kipuvad krediitkaardiga kallimaid oste sooritama. Seega asudes midagi suuremat ostma, võrdle enne hindu erinevates poodides. Vahest pakutakse kusagil mujal sama või analoogset toodet soodsamalt või paremate järelmaksutingimustega kui krediitkaardiga ostes.

Mis silmist, see meelest.

Kogu see eelnev jutt oli loogiline, kuid sa pole veel päris valmis oma krediitkaardist loobuma? Äkki tekib mingi hädaolukord? Olgu, sel juhul pane krediitkaart kuhugi karpi ja kapi otsa ära. Lihtne trikk, mis aitab ära hoida impulssoste. Milleks riskida?

Loe ka:
Blogi kategooriad: kuidas valida laenu

Mõistliku laenuvõtmise meelespea

esmaspäev märts 20, 2017

Auto ei käivitu, veeboiler vajab välja vahetamist, erakorraline käik hambaarsti juurde …. Elus võib ikka ette tulla olukordi, mille lahendamiseks tuleb võtta väikelaen. Laenuotsus peab olema hoolikalt läbi mõeldud ja, mis peamine, põhjalikult läbi arvutatud. Raha laenamine pole aga teema, millega igapäevaselt kokku puutuksime. Siinkohal tuleb appi TF Banki Laenukool. Räägime mõistliku laenamise põhimõtetest, millega peaksid kindlasti enne laenu võtmist tutvust tegema.

Kas ma ikka vajan laenu?

See on esimene küsimus, mida tuleks endalt teist, kolmandat ja ka neljandat korda küsida. Või on võimalik ja mõistlik see suurem kulutus, näiteks vannitoa remont, uue auto ost või talvine suusareis lükata edasi ajale, kus mõned eelmised kohustused saavad juba tasutud ning laenuvõime suurem?

Hinda võimalikke riske. Nimelt ükski töökoht pole igavene, ükski äri ei ole garanteeritult edukas ning ka tervis võib ühel hetkel jupsima hakata. Seejärel hinda realistlikult oma teenistust, kulusid ja varusid ning laena lõpuks pisut vähem, kui arvutuslik laenuvõime näitab. Pea meeles ka seda, et kunagi ei tasu tarbimise eesmärgil võtta laenu kinnisvara tagatisel. Väikelaen on mõeldud kulude katmiseks ja seda peaks suutma teha ilma kinnisvara tagatiseta. 

Kui aga oled laenu võtmas kellegi teise, mitte isiklikust vajadusest tulenevalt, siis peaks vastus olema 99,99%-l juhtudest ei. Laen on kohustus, mis igal juhul mõjutab, et mitte öelda ohustab sinu sissetulekut. Ettevaatlikult tasub suhtuda ka käendamisse. Kui laenajal pole raha või soovi oma laene tagasi maksta, võetakse see käendajalt. Mis aga peamine, käendatud laen loetakse reeglina käendaja finantskohustuste hulka ning see võib saada probleemiks, kui käendaja soovib hiljem ise laenu võtta.

Kellelt laenata?

Rusikareegel on, et suuremad, pikemalt rahvusvahelisel või ainult Eesti turul tegutsenud ettevõtted on tunduvalt usaldusväärsemad kui väikesed ja/või alles alustanud ettevõtted. Reklaami võib aga teha igaüks, seega alusta taustauuringust. Abiks on internet, Finantsinspektsioon ja sõbrad-sugulased.

Seejärel vali vähemalt kolm ettevõtet ja küsi neilt julgelt pakkumised koos lepingunäidistega, et neid siis omavahel võrrelda. Taotlusi võid erinevatele firmadele esitada nii palju kui kulub. Laenukohustus tekib alles lepingu allkirjastamisel ja siis ka on sul võimalus sellest 14 päeva jooksul taganeda makstes ainult vastava aja jooksul kogunenud intressi.

Kuidas pakkumisi võrrelda?

Erinevate pakkumiste võrdlemist lihtsustab krediidikulukuse määr. Mida suurem see on, seda rohkem tuleb tarbijal laenu eest tagasi maksta. Krediidikulukuse määr võib olla aga kordades suurem laenuandja poolt väljareklaamitud intressist. Laen, mille intress on 10% ja krediidikulukuse määr 50% on tarbijale palju kallim, kui laen, mille intress on 25% ja krediidikulukuse määr 30%.

Samas, krediidikulukuse määr ei ole ka lõplik tõde. Sageli tuleb inimestele üllatusena, et krediidikulukuse arvutamise põhimõtted võivad olla erinevad. Mõni laenupakkuja arvutab seda ühe kalendrikuu, teine jälle kogu kulude põhjal ning esmapilgul vaid tehnilise nüansina tunduv pisiasi tähendab tegelikkuses 12-kordset vahet.

Lisaks, kuigi krediidikulukuse määr sisaldab küll otseseid ja esmaseid laenuga seotud kulusid, kuid kaks võrdse kulukusemääraga laenu võivad lõpuks erineda kalliduselt väga palju. See saab juhtuda siis, kui mängu tulevad kõikvõimalikud kõrvalkulud. Näiteks laenu ennetähtaegse tagastamise hind, maksepuhkuse võtmine, eriti aga kõik protseduurid, mis järgnevad näiteks laenumakse hilinemisele.

Palju laen mulle tegelikult maksma läheb?

Laenu võttes tuleb alati meeles pidada, et ükski laen ei ole tasuta. Laenuga kaasneb tihti intress, lepingutasu, haldustasu ja veel muid lepingust sõltuvaid kulusid, mis võivad suurendada tagasimakstavat summat märkimisväärselt. Laenu lõpliku maksumuse arvestamisel on kõige kriitilisemaks teguriks aeg.

Reeglina on nii, et mida väiksem on laenusumma ja lühem tagasimakse periood, seda suuremad on nii intress kui ka laenu võtmisega kaasnevad kulud. Seetõttu on tihtipeale kasulikum võtta suurem summa tarbimislaenu näol, mida on võimalik igal ajal lisakuludeta varem tagastada või vajadusel laenujääki suurendada. Makseperioodi valimisel on rusikareegliks, et laen peaks olema tagasimakstud enne kui soetatud seadme eluiga lõppeb või eelmise reisi jaoks võetud laen on tasutud enne, kui hakkad uut reisi planeerima. Auto soetamiseks võetud laen peaks olema tasutud maksimaalselt viie aasta jooksul, televiisor, pesumasin, diivan vms kahe aastaga.

Igasugustesse maksevabastustesse ja –puhkustesse tuleks suhtuda skeptiliselt. Intress kuulub maksmisele nagunii, kuid mida kauem selle tasumisega venitada, seda aeglasemalt väheneb ka laenujääk. Intressi suurus sõltub aga otseselt laenujäägist – mida suurem see on, seda suurem on intressimakse osakaal ja seda pikema perioodi jooksul tuleb laenu tagastada.

Müstiline refinantseerimine

Refinantseerimine tähendab olemasolevate laenude kiirkorras tagasimaksmiseks uue ja paremate tingimustega laenu võtmist. Teisisõnu, kui sul hetkel on juba mitu väiksemat laenu, siis mõtle nende likvideerimisele ühe suurema laenuga. Laen on laen ja võlg jätkuvalt võõra oma, kuid üks mõistlikel tingimustel laen on igal juhul parem kui mitu kehva laenulepingut. Iseäranis kiir- ja SMS-laenude tagasimaksetest moodustavad intressid ja sissenõudmiskulud sageli suure osa, mis võivad laenajal üle jõu käia.

Madalam intress pole aga refinantseerimise ainus eelis. Sageli on inimese jaoks abi näiteks ka pikemast makseperioodist või paindlikumaist tingimustest. Ning isegi kui sa pole makseraskustes, tasub aeg-ajalt oma laenud-liisingud üle vaadata - konkurents laenuandjate vahel on tihe ning sageli saab eilsed laenutingimused vahetada täna märksa soodsamate vastu.

Lepingu sõlmimine

Enne lepingu sõlmimist loe see mitu korda läbi, ka peenes kirjas tingimused. Pärast lepingu sõlmimist hoia see koos maksegraafiku, arvete jm oluliste dokumentidega alles. Kõik üksikasjad ei püsi kellelgi meeles ja kui asjad ära visata või kustutada, pole pärast ka kuskilt oma õigust taga ajada. Makseprobleemide tekkimisel ära peida pead jaanalinnu kombel liiva alla. Kõige õigem oleks siiski probleemide tekkimisel kohe laenuandjaga suhtlust alustada ja koos välja mõelda, kuidas keeruline olukord lahendada. Aktiivne suhtlus on selle eelduseks. Ootamatuste eest pole kaitstud keegi, kuid neist väljatulemine on au-, mitte häbiasi.

Loe ka:
Blogi kategooriad: kuidas valida laenu