Laenupakkujate suured kuid varjatud lisamaksud. Kas neid saab vältida?

neljapäev juuli 7, 2016

Laenuvõtmine on lihtne. Vaatad aga järgi, kes pakub soodsaimat protsenti ja paned taotluse teele. Või siiski…?

Ilmselt on kõik kuulnud tingimustest, mis on “väikses kirjas”. Miks neid nii nimetatakse? No sest need ongi tavaliselt taotluse tagaküljel või internetis taotluse all toodud väikese kirjaga. Väikese kirjaga seepärast, et esiteks on neid palju. Ja teiseks seetõttu, et eks iga teenusepakkuja tahab midag oma toote juures rõhutada ja suurelt välja tuua.

Siin ongi konks. Sageli on kliendi jaoks palju olulisem see, mis on “väikses kirjas”, kui see, mida laenupakkuja rõhutada tahab. Õnneks näitab ka TF Banki poolt sel kevadel läbi viidud uuringust selgus, et aina rohkem inimesi pöörab just neile tingimustele suuremat tähelepanu ja laenupakkuja valikul on see tuntud kaubamärgist olulisem.

Millised need “väikeses kirjas tasud” siis on, mis esmapilgul võivad kahe silma vahele jääda? Üldiselt on lisatasudeks just tagasimaksmise graafikust tingitud väikesed “aga-d”, kuid neid on mujalgi. Toome siin ära olulised nüansid, millele väikeses kirjas tingimuste hulgas tasub tähelepanu pöörata:

  • Laenu tagastamise tähtaja pikendus. Kuigi on siililegi selge, et enne kui laenu võtta, tuleb oma finantsolukord korralikult ja lausa mitu korda üle vaadata, ei ole välistatud olukord, kus igakuiste tagasimaksete summa tundub siiski liiga suur ning tekib soov tagasimaksmise tähtaega pikendada. Vaata kindlasti üle, kas ja kui palju maksab selline lepingumuudatus sinu laenupakkuja juures.
  • Maksepuhkuse vormistamine. Ikka võib tekkida olukord, mil oleks vaja lühiajalist tagasimaksmise pausi, olgu see siis tingitud töökaotusest, terviseprobleemist või mõnest ootamatust vältimatust väljaminekust. Laenupuhkust võimaldavad pea kõik suuremad laenupakkujad, kuid enamasti on see teenus üsnagi kopsaka summa eest.
  • Maksepäevade muutmine kogu maksegraafiku lõikes. Seda punkti tuleb samuti hoolega jälgida kasvõi seetõttu, et näiteks töökoha muutmisel võib tulla ette ka olukord, kus palgapäev liigub ühelt kalendripäevalt teisele või näiteks kuu algusest kuu lõppu. Siit ka olukord, kus soovid oma laenu tagasimaksmise päeva nihutada ühelt kuupäevalt teisele. Vaata järgi, kas saad seda teha tasuta, või pead selleks rahakoti rauad lahti kangutama.
  • Laenu ennetähtaegne tagastamine. Jah, ka selle lihtsa asja eest võivad osad laenupakkujad hingehinda küsida!
  • Laenulepingu muude tingimuste muutmine. Kõik mud võimalikud (või esmapilgul ka võimatuna tunduvad) tasud. Siinkohal saamegi ainult soojalt soovitada lugeda ka kõiki tüütus pisikeses kirjas olevaid ridu ning laenuvõtmisel lähtuda ka erinevatest lisatasudest, mis kokku võivad moodustada arvestatava summa.

Loe ka: Milline laen on soodsaim? Ja Väikeses kirjas tingimused peletavad laenuvõtjaid

Blogi kategooriad: kuidas valida laenu

Milline laen on soodsaim?

esmaspäev märts 14, 2016

Kui plaanid laenu võtta, tuleb eeskätt läbi mõelda, kui suurt summat sul vaja on ning kui suur saab olla igakuine tagasimakse. Aga see pole kaugeltki mitte kõik – kindlasti tuleb endale selgeks teha ka võimalikud lisakulud, mis hilisema lepingu muutmise või ka võimalike makseraskuste puhul laenuvõtjal kanda tuleb.

Nii võibki selguda, et reklaamides nähtud ülisoodne intressiprotsent on vaid pool tõde ning kokkuvõttes võib esmapilgul superdiilina tundub laenupakkumine hoopis kulukamaks osutuda. Aastaintress või kuuintress, kontohaldustasu või lepingu sõlmimise tasu, intress ja krediidikulukus, lepingu muutmine ja enne tähtaega tagasi maksmine…

Parima pakkumise leidmine polegi nii lihtne, mis? Kõik need terminid ja erinevad protsendid ja summad võivad silme eest kirjuks võtta, kui neist tingimustest tõsimeeli ennast läbi närima hakata. Ka metoodikad, kuidas erinevad laenupakkujad oma tingimusi, protsente ja summasid arvutavad, erinevad üksteisest oluliselt, mis teeb parima pakkumise väljaselgitamise veelgi keerulisemaks.

Seetõttu panimegi kõik olulisemad laenupakkujad SUURDE LAENUVÕRDLUSE tabelisse Tabeli aluseks on erinevate laenupakkujate kodulehekülgedelt 01.03.2016 seisuga võetud tingimused. Arvutuste aluseks on võetud aga Euroopa Komisjoni krediidikulukuse määra (KKM) simulaator, mis on objektiivne ja sõltumatu.

Võrdlesime 5000 euro suurust väikelaenu, mis on võetud 60 kuuks ning lepingu sõlmimise tasu on maha lahutatud laenusummast. Tulemus on siin:

Nagu öeldud, on laenu võtmise tingimused siiski vaid pool tõde ning kuigi laenu võttes eeldavad nii laenuvõtja kui -andja, et laenu tagastamine toimub ettenähtud graafiku alusel, juhtub nii mõnigi kord, et mingil põhjusel pole see võimalik. Seepärast ongi oluline pöörata tähelepanu ka erinevatele lisakulude, mida võidakse laenuvõtjalt nõuda pärast lepingu sõlmimist.

Praktikad on erinevad, kuid on laenuandjaid, kes küsivad raha nii selle eest, kui soovid laenu varem tagasi maksta kui ka maksepuhkuse või maksegraafiku muutmise eest, mis võib kokkuvõttes algselt planeeritud laenueelarve oluliselt lõhki ajada.

Loe ka: Parima laenu leidmine on lihtne nagu 1/2 ln((z+1)/(z-1)), Krediidikulukuse määr pole lõplik tõde

 

Vaata ka lisainfot www.eurofinas.org ning tutvu Euroopa Komisjoni simulaatoriga

Blogi kategooriad: kuidas valida laenu

Appi! Maksekuupäev läheneb, kuid raha pole!

esmaspäev august 3, 2015

Pole saladus, et Eesti perede eelarved on üsna pingul ning igakuist manööverdamisruumi vähe. Ja suure osa pingul eelarvest moodustavad sellised hädavajalikud kulud, mida ei saa tegemata jätta või edasi lükata.

Sellisteks kuludeks on ka erinevad finantskohustused. Samas pole ootamatust eest keegi kaitstud. Mida teha, kui on näha, et laenukuumaksed hakkavad üle jõu käima? Või kui tekib oht, et ei suuda arveid õigel ajal tasuda?

Peamine eeldus positiivseks lahenduseks on probleemi tunnistamine ja sellega tegelemine. Alustada tuleks rääkimisest - nii pereringis kui laenuandja või teenusepakkujaga. Vaadake pereringis üle oma võimalused ning kui ikka paistab, et välja ei tule, võtke ühendust oma laenuandja või teenusepakkujaga veel enne, kui saabub makse tähtaeg.

Tihtipeale kuhjuvad võlad just seetõttu, et pistetakse pea jaanalinnu kombel liiva alla ning sedasi lähevad võlad edasi inkassosse või ka juba kohtutäiturite kätte, millega kaasnevad võlgniku jaoks suured lisakulud. Samuti lisanduvad maksega hilinemisel viivised ja muud võlgnevusega kaasnevad tasud.

Laenuandjatel on tavaliselt võimalik pakkuda erinevaid erakorralisi lahendusi, milleks võib olla näiteks maksegraafiku pikendamine, mis toob kaasa väiksema kuumakse. Mõned laenuandjad pakuvad laenuga kaasa tasuta laenukindlustust, mis katab laenumaksed sunnitud töötuse või tõsise terviserikke korral. Laenuandjatega läbirääkimistel ole aus ja tunnista, kui pakutud lahendus Sulle tegelikult on üle jõu käiv. Ei ole mõtet sõlmida uusi kokkuleppeid ja lubadusi, kui need ei tundu realistlikud.

Kõige olulisem on see, et oled valmis probleemi lahendama ning oled ise suhtluses laenuandjaga aktiivne. Võlg ei kao iseenesest ära ja laenuandja eest peitu pugemine toob kaasa tõsisemad tagajärjed, milleks on näiteks kaasnevad suured lisakulud; maksehäire registreerimine, mis on nähtav teistele teenusepakkujatele ning võtab võimalused edaspidi erinevaid eluksvajalikke teenuseid tarbida. Kui võlgnevus jõuab juba kohtusse, võib tuua see kaasa sundtäitmise ja sellele lisanduvad täitemenetluse kulud.

Tõsisemate ja pikaajalisemate probleemide korral, mille puhul ise väljapääsu ei näe, tasub pöörduda ka võlanõustaja poole.

Blogi kategooriad: kuidas valida laenu