Kallis, ma leidsin megahea laenupakkumise. Kuulutusteportaalist!

esmaspäev juuli 20, 2015

Internet on täis kõiksugu laenupakkumisi, reklaami jookseb telest ja raadiost ning ahvatlevad mündikuhjad on trükitud lehtedele ja välireklaamidele. Laenu pakuvad Eesti armastatumate brändidega suurpangad, tuntud väiksemad tegijad, aga ka loendamatu hulk kiirlaenufirmasid, mille nimesid pole sa enne kuulnud ega kuule ilmselt ka hiljem.

Valikut peaks justkui olema igale maitsele – tagatisega või tagatiseta, kallim või odavam, kiirem ja aeglasem, pikem ja lühem. Ja ometi leidub inimesi, kes sellest valikust miskipärast endale sobivat ei leia ning otsustavad, et kõige õigem on laenu võtta mõnelt tundmatult eraisikult, kes oma teenust kuulutuseportaalis pakub.

Ja sageli pole inimestel, kes selliste eraisikute poole laenu saamiseks pöörduvad, üldsegi nii kole krediidiajalugu, et panga ust kulutada ei tasuks. Seda enam jääb arusaamatuks, miks otsustatakse laenuleping sõlmida tundmatu eraisikuga, mille puhul jääb tegevus paremal juhul halli tsooni ning kus laenuvõtjale pole mingeid garantiisid.

Võib muidugi kohe küsida, et mis selles siis halba on, kui üks eraisik teisele laenu annab, eriti kui tundub, et saab soodsamalt kui pangast. Ega laenuandmises kui sellises polegi. Isegi laenuvõtmises mitte, ikka võib juhtuda, et vajatakse korraga suurem summa raha. Halvaks läheb asi aga siis, kui sellele tundmatule eraisikule, kellega suheldakse enamasti vaid telefoni või meili teel, teadmata isegi inimese õiget nime, esitatakse ka kõik andmed enda, oma finantsnäitajate ja elustiili kohta.

Lihtsa näitena – kui taotleda laenu pangast ja esitada sinna ka oma pangakonto kuue kuu väljavõte, on inimesel kindlus, et tema andmed on kaitstud ja keegi neid ei kuritarvita. Saates oma viimase poolaasta kontoväljavõtte aga täiesti suvalisele inimesele, võib sellega üsna suurtesse sekeldustesse sattuda.

Mõelge korraks, et keegi teab juba näiteks seda, mis ajal sa tavaliselt poes käid (järelikult sa sel ajal kodus ei ole?), millal ja kui palju palka saad ja raha välja võtad (sul on kaasas suurem kogus sularaha), millal oled elukaaslasega spordiklubis või kohvikus käid (Sind pole jälle kodus!), mille eest internetis maksad (kas sa ikka tahad, et kõik seda teaks?) jne. Päris hirmutav, mis?

Lihtne soovitus selliste olukordade vältimiseks on üldse mitte laenu võtta. Kui aga on tingimata vaja, siis tasub pöörduda laenusooviga sinna, kus sinu andmed on kaitstud ning sa tead, kellega tehingu teed. 

Blogi kategooriad: kuidas valida laenu

Parima laenu leidmine on lihtne nagu 1/2 ln((z+1)/(z-1))

esmaspäev juuni 8, 2015

Aktiivseid laenupakkujaid on Eestis mitukümmend. Valikuvõimalus on alati hea, kuid see tähendab ka, et reklaamide või kodulehtede järgi otsustades ei saa kaht laenupakkumist võrrelda - igaüks üritab end teistest siledama ja kenamana näidata.

Kui mingit finantsteenust reklaamitakse kui "Nüüd 12% intressiga!", võib see tähendada nii aasta- kui kuuintressi – mõlema hinnatasemega pakkujad on turul täiesti olemas. Osadel pakkujatel, eriti kui keskendutakse väiksemate laenude peale, moodustavad erinevad käitlemis- ja teenustasud suure osa laenu kogukulust. 

Seadusandja on seda probleemi õnneks märganud ning kehtestanud kohustuse avaldada krediidikulukuse määr, kus iga laenutoote juures tuleb välja tuua tema kogukulu tarbijale. Kuid lõplik tõde pole seegi, sest kui üks pakkuja näitab kulusid reklaamis 500-eurose ja teine 1500-eurose laenu puhul, on ka sel kindel põhjus: ühele on laenutingimusi arvestades kasulikum näidata üht, teisele teist. 

Kuid krediidi kulukuse määr on siiski objektiivsele tõele lähim näitaja. Tingimuste mustvalgel võrdlemiseks on loodud ka mitmeid portaale, kus on kõrvutatud erinevate laenuandjate tingimusi ja intresse. Üks põhjalik portaal on näiteks http://intress.ee/ . Kuid ka säärased portaalid ei kajasta kõiki laenutingimusi, mis võivad olla lepingus kajastatud - näiteks võivad suuresti erineda maksepuhkuse või enneaegse tagastamise tingimused. 

Kui nii vastutusrikkas küsimuses nagu laenamine on üldse olemas lühike juhis, kõlab see nii: vali välja vähemalt paar-kolm soodsamate tingimustega pakkujat ning küsi neilt siis konkreetsed pakkumised koos lepingu näidistega.

Lõplik otsus tee siis, kui oled kõigi pakkumised rahaliselt läbi arvutanud ning ka muud, võrrelnud ka mitterahalisi tingimusi ning kõrvutanud neid oma vajadustega. Madalaim kogukulu võib, kuid ei pruugi olla parim pakkumine, sest vaid pisut kallima pakkumisega võivad kaasneda märksa paremad tingimused nagu näiteks tasuta laenukindlustus. 

Blogi kategooriad: kuidas valida laenu

Kuidas halvast laenust hea teha?

esmaspäev mai 18, 2015

Mäletate nn "peo- ja pulmalaene" ja diivaneid, kust purskas naftat? Mis seal salata, kõik pangad ja laenukontorid reklaamivad oma tooteid ilusa jutuga, isegi kui mõned neist on spetsiaalselt lihtsameelseile mõeldud röövellikud laenud.

Kehvade tingimustega laenu kliendiks võib sattuda ka olude sunnil või ootamatute sündmuste tõttu. Moel või teisel, kehvade tingimustega laenuga tasub tegemist teha nii vähe kui võimalik. Üks võimalus selleks on laenude refinantseerimine – see tähendab olemasolevate laenude kiirkorras tagasimaksmiseks uue ja paremate tingimustega laenu võtmist.

Laen on laen ja võlg jätkuvalt võõra oma, kuid üks mõistlikel tingimustel laen on igal juhul parem kui mitu kehva laenulepingut. Iseäranis kiir- ja SMS-laenude tagasimaksetest moodustavad intressid ja sissenõudmiskulud sageli suure osa ja kui liisinguid ja tarbimislaene on mitmeid, võivad just need laenusummale lisatud summad laenuvõtjale ülejõukäivaks osutuda. 

Madalam intress pole aga refinantseerimise ainus point. Sageli on inimese jaoks abi näiteks ka pikemast makseperioodist või paindlikumaist tingimustest. Ning isegi kui sa pole makseraskustes, tasub aeg-ajalt oma laenud-liisingud üle vaadata - konkurents laenuandjate vahel on tihe ning sageli saab eilsed laenutingimused vahetada täna märksa soodsamate vastu.

Laenuandjad on ka ise reeglina huvitatud refinantseerijaks olemisest ning suudavad klienti, eriti kui ta on laitmatu maksekäitumisega, aidata nii nõu kui asjaajamisega. 

Laenuandjaga tasub rääkida ka puhul, kui laenude tagasimaksmisega on tekkinud raskused. Laenuandja on huvitatud probleemide kiirest lahendamisest, seetõttu võib tulla kõne alla, et laenude täies mahus refinantseerimisel loobub laenuandja erinevatest kõrvalkuludest, näiteks tehtud sissenõudmiskuludest. See eeldab küll läbirääkimisi, kuid nähtud vaev võib olla tulemust väärt.

Refinantseerimisel on oluline hoolega läbi lugeda olemasolevate laenude lõpetamistingimused - tihti on neis kirjas nn enneaegse lõpetamise tasud või muud kulud. Seetõttu tuleb kogu arvutuskäik läbi teha ja veenduda, et refinantseerimisega ka tegelikult kokku hoitakse. Kuid alati võib näidata laenuandjale ka ette oma kehtivate laenude tingimused ning küsida konkreetset pakkumist laenude refinantseerimiseks. 

Blogi kategooriad: kuidas valida laenu